Защита прав потребителей Томской области

Незаконным является включение в кредитный договор условий об оплате дополнительных комиссий, иных сборов

• | Печать |

Подробности

Родительская категория: Потребитель должен знать!

Категория: Покупаем товар! Это нужно знать каждому.

Просмотров: 2508

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.   
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса  РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Соответственно, причиненные потребителю убытки, возникшие в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению в полном объеме.
Отметим, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны незаконными на уровне Высшего Арбитражного суда РФ, однако есть и другие виды комиссий, незаконность взимания которых оспаривается в судебном порядке. Основные из них - это комиссии:

•    за выдачу кредита,
•    за рассмотрение заявки,
•    за перечисление средств на счет заемщика,
•    за выдачу денежных средств со счета,
•    за досрочное погашение кредита.

Как показывает судебная практика, перечисленные виды комиссий также признаются незаконными. Следовательно, включение в кредитный договор условий о выплате подобных комиссий является ущемляющим права потребителей.
В частности, комиссия за выдачу кредита или за перечисление средств на счет заемщика взимается банками в нарушение пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которого следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 Следовательно, потребитель не должен платить за  связанные с получением кредита услуги, которые банк обязан осуществлять за свой счет.
Нередко банки также взимают комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
Включение в кредитный договор условия о взимании с физического лица отдельной платы за рассмотрение кредитной заявки предполагает, что рассмотрение заявки – это самостоятельная услуга либо одна из составляющих услуги по предоставлению кредита.
По смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ услуги, являясь объектом гражданских прав, должны представлять конечную ценность для заказчика. Таким образом, услуга по рассмотрению кредитной заявки должна быть направлена на удовлетворение потребностей физического лица.
Однако деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставление ему кредита совершается банком, в первую очередь, в собственных интересах. Гражданину выгоднее, если банк будет принимать решение о предоставлении ему кредита без изучения соответствующих рисков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Таким образом, по смыслу указанного закона тем более запрещено обуславливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита.
Что касается комиссии за досрочное погашение кредита, то здесь необходимо отметить, что единообразная судебная практика здесь не сложилась. Одни суды считают, что действия кредитных организаций по взиманию указанных комиссий незаконны, другие полагают, что такие комиссии не являются нарушением потребительских прав.
На наш взгляд правильной является позиция судов о незаконности таких комиссий на основании следующего.
          Право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом РФ, поэтому досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства по возврату суммы кредита. Если кредитор дает согласие на досрочное погашение суммы кредита, это означает, что стороны пришли к соглашению об изменении договорного условия о сроке. В этом случае досрочное погашение должником суммы займа осуществляется с согла-сия заимодавца и представляет собой надлежащее исполнение должником своих обязательств в более ранний срок, чем это установлено договором.
В связи с этим условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита являются ущемляющими права заемщика-потребителя.
Кроме того, необходимо отметить, что в связи с отсутствием в законодательстве прямо-го запрета на установления такой комиссии, в настоящее время на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации находится проект закона о внесении изменений в статье 810 Гражданского кодекса РФ. Законопроектом предлагается закрепить право граждан на досрочное возвращение суммы займа, предоставленного под проценты заемщику, являющемуся физическим лицом, без каких-либо ограничений.
При обращении потребителей в управление за консультацией специалисты сталкиваются с тем, что кредитные организации, после получения претензии о возврате незаконных ко-миссий, в большинстве случаев, либо игнорируют требования потребителей, либо отвечают отказом в удовлетворении таких требований.
Непредставление в установленный 10-дневный срок ответа на такую претензию является нарушением статьи 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как потребитель имеет право получить ответ на свою претензию, чтобы продолжить осуществление защиты своих прав, в том числе, в судебном порядке.
При неудовлетворении законных требований потребителя в досудебном порядке, при обращении в суд потребитель сможет не только требовать возмещения всех убытков (в том числе представительских), но и компенсации морального вреда.  
Кроме того, согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей, суд также своим решением при удовлетворении иска обязан взыскать с исполнителя штраф в бюджет в раз-мере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Следует отметить, что практика взимания дополнительных комиссий, не предусмотренных законом, до сих пор существует. Многие банки по-прежнему используют незаконные комиссии при оформлении и выдаче кредитов, в связи с чем можно говорить о высокой значимости данной проблемы в секторе банковских услуг.
Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, в соответствии  с частью 2 статьи 14.8. КоАП РФ, влечет наложение административно-го штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Для получения помощи по всем вопросам защиты прав потребителей в том числе и в обжаловании  решений судов по всем гражданским делам Вы можете обратиться в Томского регионального отделения  ООД "Объединение потребителей России" и  РОО "Томское общество - Народное право".
Бесплатное консультирование проводится по предварительной записи по тел. 79-98-94,  сот. 8-953-92-18-411

• < Назад
• Вперёд >