Защита прав потребителей Томской области

Памятка потребителям. Особенности ипотечного кредитования

• | Печать |

Подробности

Родительская категория: Справочник потребителя

Категория: О правах потребителей в сфере финансовых услуг

Просмотров: 1106

Памятка потребителям. Особенности ипотечного кредитования
Семья начинает настоящую жизнь, когда имеет своё жильё и желательно, чтобы оно было современным, просторным и максимально благоустроенным. Именно поэтому, большая часть молодых семей задумывается о приобретении квартиры с использованием кредитных средств, а иначе говоря купить квартиру в ипотеку.

Преимущества такого приобретения очевидны:
1. Можно вселится в новую квартиру сразу после получения кредита.
2. Оплата за пользование кредитом, скорее всего, будет ниже или соизмерима с ростом цен на недвижимость, поэтому, фактически, Вы ничего не теряете.
3. Вы платите меньше налогов. Все выплачиваемые Вами проценты по кредиту и часть стоимости квартиры в размере до 1 000 000 руб. освобождаются от налога (исключаются из налогооблагаемой базы при оплате налога на доходы физических лиц).
Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки - это покупка физическим лицом квартиры в кредит.
В абсолютном большинстве случаев под залог оставляется покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Риск для банка в данном случае минимальный, так как в случае неоплаты банк удовлетворит все свои требования за счет заложенного недвижимого имущества.
Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Все основные условия применения залога регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ.
Нельзя сказать, что заключение договора об ипотечные кредитования несет в себе абсолютное благо, но в большинстве случаев данный путь является единственным для многих россиян получить своё жильё. В тоже время, нельзя не сказать о том, что надо довольно реально оценивать свои возможности и расходы по обслуживанию и возврату кредита. В противном случае Вы можете остаться и без квартиры, и без денег.
Как должен действовать потребитель до оформления ипотечного кредита:
1. Объективная оценка рисков. Поскольку, ипотечный кредит выдается на длительное время, важно не скрывать информацию при прохождении собеседования и подумать о необходимости зарезервирования суммы, которая сможет облегчить финансовое бремя на случай смены работы или иных финансовых затруднений.
2. Искать лучших условия кредитования. Следует искать вариант кредитования опираясь не только на низкую процентную ставку по кредиту, но и принимать во внимание прочие условия кредитования.

3. Важно до заключения договора получить полную информацию обо всех платежах по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением, так как в реальную стоимость кредита включаются также комиссии, которые взимаются банком за обслуживание ссуды, а также стоимость дополнительных услуг, если они связаны с ипотечным кредитом (стоимость оценки, услуг регистратора, страхования, нотариуса (заверение копий, согласий), пошлины за регистрационные действия и т.д. и т.п).
4. Следует детальное изучить все документы. Необходимо подробно изучать тексты, напечатанные мелким шрифтом, требовать предоставления образцов всех документов по сделке, при необходимости проконсультироваться с юристом.

Как должен действовать потребитель при заключении договора об ипотеке
При приобретении квартиры с использованием кредитной ипотеки заемщик сталкивается с целым пакетом договорных документов, потому как заключается по сути три отдельные сделки: купля-продажа квартиры на кредитные средства, залог купленной квартиры, получение кредита на покупку квартиры. Как правило, составляется 3 договора, отдельный на каждую сделку: договор купли-продажи квартиры, договор залога (ипотеки) купленной квартиры (подлежит государственной регистрации), кредитный договор.

Договор об ипотеке может быть как самостоятельным договором, так и частью кредитного ипотечного договора. При этом, в любом случае, кредитный договор должен содержать все положения об ипотеке, согласно Закону об ипотеке (описание предмета ипотеки, его оценку, срок исполнения обязательств, данные о регистрации ипотеки).
Необходимо знать, что заемщик имеет право требовать предоставления образцов всех документов по сделке, которые должен будет подписать, для предварительного изучения.
Потребителю следует обратить особое внимание на следующие условия кредитного договора:
- Наличие единовременных и (или) ежемесячных комиссий за обслуживание (ведение) ссудного счета, выдачу, а также за рассмотрение заявки на предоставление кредита.
- Порядок досрочного погашения кредита - нет ли запрета или моратория на досрочное погашение.
Помните! Заемщик имеет право досрочно погасить кредит или его часть. Это, безусловно, выгодно, так как облегчит его процентное бремя. Так как банк может считать, что ему это менее выгодно, есть вероятность, что он потребует от вас уплату комиссий. Помните, что это незаконно. Ранее уплаченные комиссии или штрафы за досрочное погашение можно вернуть через суд.

- Санкции за нарушение своевременного погашения задолженности (штрафы, пени - сроки их начисления).
- Требование досрочного погашения остатка долга единовременно в короткий срок (условия, когда банк может к этому прибегнуть).
- Изменение условий по кредиту со стороны банка в одностороннем порядке после подписания договора.
- Обязательство заемщика страховать риски (эти условия могут порождать новые долги).
- Право судиться по месту нахождения заемщика (а не банка).
Среди них есть условия, которые законодатель отдает на усмотрение сторон договора, а есть условия, которые прямо противоречат закону, ущемляют право потребителя, а значит, являются ничтожными.

Стандартный пакет документов для оформления ипотечного кредита:
1. Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка. Некоторые банки предлагают на сайтах оформить предварительную заявку на кредит, что должно ускорять процедуру получения ипотечного кредита.
2. Копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих).
3. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.
4. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении ИНН).
5. Копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.
6. Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.).
7. Копия свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии).
8. Копия свидетельства о рождении детей.
9. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
10. Документы, подтверждающие доходы.

При нормальном течении событий, оплате своевременно и в положенном размере банку проблем не возникает. Но что делать заемщику в случае невозможности платить по кредиту?
1. Первое что требуется это остановить рост процентов и зафиксировать сумму задолженности. Сделать это можно только в диалоге с банком. При правильном поведении и готовности к сотрудничеству потребителю легче будет отстоять свои интересы в суде. Нужно требовать снижения размера штрафов, пени, неустойки - это законное право потребителя.
2. Предложение о реструктуризации долга
Реструктуризация долга (рефинансирование кредитов, перекредитование) - это один из способов банков переманивать кредитоспособных клиентов. Если вы рассматриваете предложение о реструктуризации долга в другом банке, сделайте запрос в свой банк тоже, сравните условия. Сделанные вам предложения по реструктуризации могут оказаться не только невыгодными, но и еще больше усугубляющими финансовое положение.
И наконец, после погашения всего кредита стоит получить и сохранить справку о выполненных перед банком обязательствах в полном объеме. Такая справка может понадобиться при получении нового кредита или корректировки информации в бюро кредитных историй - куда банк может забыть предоставить информацию о погашении вами ипотечного кредита.
Обсудите с банком заранее, как будет устроена процедура погашения ипотеки.
Досрочно можно погасить как весь ипотечный кредит, так и его часть. В случае частичного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право либо уменьшить сумму ежемесячных платежей на оставшийся период кредитования, либо оставить размер платежей прежним, а сократить сам период кредитования. В случае полного досрочного погашения, заемщику необходимо запросить в банке-кредиторе точную сумму кредита и процентов по нему на предполагаемую дату полного погашения.
По всем вопросам гражданских споров, защиты прав потребителей в сфере предоставления финансово-кредитных услуг, обращения в суд и арбитражный суд в защиту прав и законных интересов индивидуальных предпринимателей и организаций Вы можете обращаться в Томское региональное отделение «Объединение потребителей России» оперативный телефон 8-953-92-18-411

• < Назад
• Вперёд >