Защита прав потребителей Томской области

Включение в кредитный договор условий об оплате дополнительных комиссий, иных сборов, не предусмотренных законом

• | Печать |

Подробности

Категория: Я потребитель!

Просмотров: 2760

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недей-ствительными.   
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному до-говору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязу-ется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по пре-доставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с за-ключенными кредитными договорами.
Комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса  РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущем-ляют установленные законом права потребителей.
Соответственно, причиненные потребителю убытки, возникшие в результате испол-нения договора, ущемляющего права потребителя, подлежат возмещению в полном объеме.
Отметим, что комиссии за открытие и ведение ссудного счета признаны незаконными на уровне Высшего Арбитражного суда РФ, однако есть и другие виды комиссий, незакон-ность взимания которых оспаривается в судебном порядке. Основные из них - это комиссии:

•    за выдачу кредита,
•    за рассмотрение заявки,
•    за перечисление средств на счет заемщика,
•    за выдачу денежных средств со счета,
•    за досрочное погашение кредита.

Как показывает судебная практика, перечисленные виды комиссий также признаются незаконными. Следовательно, включение в кредитный договор условий о выплате подобных комиссий является ущемляющим права потребителей.
В частности, комиссия за выдачу кредита или за перечисление средств на счет за-емщика взимается банками в нарушение пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", из которого следует, что разме-щение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковски-ми организациями от своего имени и за свой счет.
 Следовательно, потребитель не должен платить за  связанные с получением кредита услуги, которые банк обязан осуществлять за свой счет.
Нередко банки также взимают комиссию за рассмотрение кредитной заявки.
Включение в кредитный договор условия о взимании с физического лица отдельной платы за рассмотрение кредитной заявки предполагает, что рассмотрение заявки – это само-стоятельная услуга либо одна из составляющих услуги по предоставлению кредита.
По смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ услуги, являясь объектом гражданских прав, должны представлять конечную ценность для заказчика. Таким образом, услуга по рассмотрению кредитной заявки должна быть направлена на удовлетворение по-требностей физического лица.
Однако деятельность банка по рассмотрению заявки физического лица на предоставле-ние ему кредита совершается банком, в первую очередь, в собственных интересах. Гражда-нину выгоднее, если банк будет принимать решение о предоставлении ему кредита без изу-чения соответствующих рисков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запре-щается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных това-ров (работ, услуг). Таким образом, по смыслу указанного закона тем более запрещено обу-славливать приобретение указанных услуг оплатой деятельности исполнителя, которую тот осуществляет в своих интересах для принятия решения о предоставлении кредита.
Что касается комиссии за досрочное погашение кредита, то здесь необходимо отме-тить, что единообразная судебная практика здесь не сложилась. Одни суды считают, что дей-ствия кредитных организаций по взиманию указанных комиссий незаконны, другие полага-ют, что такие комиссии не являются нарушением потребительских прав.
На наш взгляд правильной является позиция судов о незаконности таких комиссий на основании следующего.
          Право заемщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору преду-смотрено Гражданским кодексом РФ, поэтому досрочное исполнение договора не свидетель-ствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своего обязательства по возврату суммы кредита. Если кредитор дает согласие на досрочное погашение суммы кре-дита, это означает, что стороны пришли к соглашению об изменении договорного условия о сроке. В этом случае досрочное погашение должником суммы займа осуществляется с согла-сия заимодавца и представляет собой надлежащее исполнение должником своих обяза-тельств в более ранний срок, чем это установлено договором.
В связи с этим условия договора о взимании комиссии за досрочное погашение кредита являются ущемляющими права заемщика-потребителя.
Кроме того, необходимо отметить, что в связи с отсутствием в законодательстве прямо-го запрета на установления такой комиссии, в настоящее время на рассмотрении в Государ-ственной Думе Российской Федерации находится проект закона о внесении изменений в ста-тье 810 Гражданского кодекса РФ. Законопроектом предлагается закрепить право граждан на досрочное возвращение суммы займа, предоставленного под проценты заемщику, являюще-муся физическим лицом, без каких-либо ограничений.
При обращении потребителей в управление за консультацией специалисты сталкивают-ся с тем, что кредитные организации, после получения претензии о возврате незаконных ко-миссий, в большинстве случаев, либо игнорируют требования потребителей, либо отвечают отказом в удовлетворении таких требований.
Непредставление в установленный 10-дневный срок ответа на такую претензию являет-ся нарушением статьи 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как потребитель имеет право получить ответ на свою претензию, чтобы продолжить осуществление защиты своих прав, в том числе, в судебном порядке.
При неудовлетворении законных требований потребителя в досудебном порядке, при обращении в суд потребитель сможет не только требовать возмещения всех убытков (в том числе представительских), но и компенсации морального вреда.  
Кроме того, согласно статье 13 Закона о защите прав потребителей, суд также своим решением при удовлетворении иска обязан взыскать с исполнителя штраф в бюджет в раз-мере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.
Следует отметить, что практика взимания дополнительных комиссий, не предусмот-ренных законом, до сих пор существует. Многие банки по-прежнему используют незаконные комиссии при оформлении и выдаче кредитов, в связи с чем можно говорить о высокой зна-чимости данной проблемы в секторе банковских услуг.
Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потреби-теля, в соответствии  с частью 2 статьи 14.8. КоАП РФ, влечет наложение административно-го штрафа на юридических лиц от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

 Для получения помощи по всем вопросам защиты прав потребителей в том числе и в обжаловании  решений судов по всем гражданским делам Вы можете обратиться в Томского регионального отделения  ООД "Объединение потребителей России" и  РОО "Томское общество - Народное право".
Бесплатное консультирование проводится по предварительной записи по тел. 79-98-94,сот. 8-953-92-18-411

• < Назад
• Вперёд >