Защита прав потребителей Томской области

Памятка пайщику кредитного потребительского кооператива

• | Печать |

Подробности

Родительская категория: Справочник потребителя

Категория: О правах потребителей в сфере финансовых услуг

Просмотров: 2747

Памятка пайщику кредитного потребительского кооператива
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.
1. Правила участия в финансовой взаимопомощи
Членство в кооперативе дает Вам право участвовать в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи. Финансовая взаимопомощь обеспечивается и распространяется между пайщиками в соответствии с ими же разработанными и утвержденными правилами.
Такие правила изложены во внутренних нормативных документах кооператива:
- Положении о членстве в кооперативе.
- Положении о порядке и об условиях предоставления займов пайщикам.
- Положении о порядке и об условиях привлечения личных сбережений пайщиков кооператива.

Как член кооператива, Вы должны соблюдать правила, установленные этими и иными внутренними нормативными документами. Мы понимаем, что Вы, скорее всего, мало искушены в финансовых вопросах, не владеете особенностями исчисления и исполнения обязательств по полученным Вами заемным средствам из фонда финансовой взаимопомощи, или - наоборот – по переданным Вами личным сбережениям в этот фонд. Предлагаемая памятка как раз и направлена на разъяснение и упрощение понимания этих и иных условий участия в финансовой взаимопомощи пайщиков кооператива.

2. Условие о внесении членских взносов

Кредитный потребительский кооператив является некоммерческой организацией созданной и действующей в целях обеспечения финансового благополучия своих пайщиков. Сам кооператив не извлекает никаких выгод от организуемой им финансовой взаимопомощи – все ее финансовые результаты в той или иной форме распределяются между пайщиками или аккумулируются в неделимых фондах, обеспечивающих финансовую стабильность кооператива.

Но финансовая взаимопомощь не может осуществляться сама по себе. Участвуя в организуемых кооперативом программах, пайщики вступают с ним в договорные отношения. Сам кооператив контролирует и обеспечивает соблюдение пайщиками обязательств по полученным займам, исполняет обязательства по привлеченным сбережениям, таким образом, обеспечивается баланс финансовых интересов пайщиков. Эта деятельность кооператива сопряжена с расходами, покрываемыми членскими взносами пайщиков. Членские взносы это традиционная форма финансирования деятельности некоммерческой организации ее членами. Распределяя обязанность по финансированию деятельности кооператива, можно было бы установить единый размер членского взноса, подлежащий внесению каждым пайщиком, например за месяц, квартал, год.

Но виды и степень участия каждого пайщика в финансовой взаимопомощи различна. Кто-то берет займы, а кто-то передает личные сбережения. Кто-то может взять один заем, а кто-то десять. Кто-то получает одну сумму компенсации за использование личными сбережениями, а кто-то другую. Очевидно, что уравнивать всех пайщиков в обязанности вносить членский взнос в фиксированном размере, было бы несправедливо. Поэтому в кооперативе действует принцип определения размера членского взноса пропорционально объему и интенсивности участия в финансовой взаимопомощи. Таким образом, размер членского взноса, подлежащего внесению каждым пайщиком, всегда различен и зависит от характера его участия в финансовой взаимопомощи.

Принципы назначения размера членского взноса определяются упомянутыми выше внутренними нормативными документами, Обязанность внесения членского взноса является Вашей обязанностью, как члена кооператива, а не обязательством по заключаемым Вами договорам с кооперативом. Тем не менее, размер членского взноса и порядок его внесения оговаривается в каждом договоре займа или передачи личных сбережений. Это делается для того, чтобы еще до заключения договора Вы имели бы возможность оценить общий объем Ваших финансовых обязательств перед кооперативом – как обусловленных членством в кооперативе, так и проистекающих из договорных условий.

Памятка:

При изучении условий договоров займа или передачи личных сбережений обратите внимание на размер членского взноса и порядок его внесения, который Вы должны будете внести (единовременно или в рассрочку, в период действия договора). Величина членского взноса влияет на полную стоимость займа, размер ежемесячного платежа в погашение и обслуживание обязательств, сумму платы (дохода, компенсации) выплачиваемого Вами кооперативу и, в конечном счете, на эффективную (реальную) ставку привлекаемого Вами займа из фонда финансовой взаимопомощи или доходности размещения в этом фонде Ваших личных сбережений.

Если Вы затрудняетесь самостоятельно определить и оценить эти параметры, взаимодействующий с Вами сотрудник кооператива должен помочь Вам в этом. Отказ в предоставлении таких консультаций должен Вас насторожить, и Вы можете смело обратиться за разъяснениями к руководству Кооператива.

3. Условия получения займа из фонда финансовой взаимопомощи

Обычно, займы из фонда финансовой взаимопомощи привлекаются для полного или частичного обеспечения расходов на приобретение какого либо товара, услуги, оплаты производства нужной Вам работы. Но, задумываясь о займе, Вы должны осознать и оценить свою обязанность вернуть полученную сумму займа в установленный договором срок и уплатить причитающиеся проценты. Полная сумма денег, которую Вы должны будете вернуть кооперативу, размер и периодичность внесения платежей, указываются в договоре займа и в графике платежей. Внимательно изучите эти условия.

Памятка:

Размышляя о возможности привлечения займа из фонда финансовой взаимопомощи кооператива, задумайтесь:

А). Насколько актуальна для Вас покупка, которую Вы полностью или частично намерены оплатить за счет заемных средств? Действительно ли она Вам так необходима?

Б). Сможете ли Вы своевременно исполнять обязательства по полученному займу? Сколько, исходя из располагаемого Вами семейного бюджета, Вы сможете реально направить на погашение причитающихся с Вас платежей по договору займа и насколько Ваши финансовые возможности соотносятся с размером такого платежа?

Обсудите это с членами своей семьи, Вашими залогодателями и (или) поручителями и, если Вы найдете условия погашения и обслуживания займа чрезмерно обременительными для Вас, создающими угрозу Вашему семейному бюджету, необходимость резко ограничить Ваши регулярные расходы, лучше откажитесь от займа, либо обратитесь в кооператив с предложением подобрать более приемлемые для Вас условия кредитования. Если в кооперативе действуют иные аналогичные программы финансовой взаимопомощи с более длительным периодом погашения и умеренным размером ежемесячного платежа, взаимодействующий с Вами сотрудник предложит Вам рассмотреть возможность кредитования на условиях такой программы.

Рекомендация:

Выбирая из вариантов кредитования с ежемесячной оплатой процентов и погашением основного долга в конце срока действия договора и ежемесячными платежами в оплату основного долга совместно с оплатой процентов, отдайте предпочтение второму варианту. Такая схема позволяет, во-первых, равномерно распределить нагрузку по погашению основного долга на весь период пользования займом. Во-вторых, общая сумма процентов, который Вы оплатите в этом случае будет существенно ниже, а значит и сам заем обойдется Вам дешевле.

3.1. Процентная ставка по займу

Процентная ставка позволяет рассчитать плату, которую Вы должны внести в фонд финансовой взаимопомощи кооператива за пользование заемными средствами из этого фонда. Размер ставки обычно указывается в процентах годовых, но может приводиться также из расчета пользования заемными средствами в месяц (месячная ставка) или в день (дневная ставка). Обычно такие процентные ставки устанавливаются для краткосрочных займов, предлагаемых на сравнительно небольшой срок.

Имейте в виду, что проценты начисляются на фактическую сумму задолженности по займу. Начисление процентов по формуле «сложных» процентов (когда проценты начисляются не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не уплаченных процентов), запрещено.

Процентная ставка может быть фиксированной (не изменяемой в течение всего периода действия договора) или переменной (изменяемой в течение периода пользования займом). Второй вариант логичен для долгосрочных займов с длительными периодами погашения (например, ипотечных займов для приобретения и строительства жилья). В этом случае процентная ставка по займу может привязываться к какому-либо официально устанавливаемому показателю (например, к ставке рефинансирования ЦБ, индексу инфляции и т.д.) и может изменяться как в сторону увеличения, так и уменьшения.

По условиям пользования одним и тем же кредитным продуктом процентная ставка может варьироваться (например, в зависимости от вида и надежности обеспечения, в том числе – от размера Вашего паенакопления). Во всех случаях, вариативность процентных ставок отвечает Вашим интересам и не используется Кооперативом для навязывания Вам каких-либо дополнительных условий. Вы всегда абсолютно свободны в выборе тех или иных условий кредитования.

Рекомендация:

Сумма процентов показывает, сколько Вы фактически переплатите за пользование займом. Анализируя условия пользования тем или иным кредитным продуктом, попробуйте сопоставить эту сумму для каждого варианта. Вполне вероятно, что условия страхования, например, предусматривающие предоставление займа по более мягкой процентной ставке, окажутся для Вас привлекательными. А может быть есть смысл повременить с займом и поучаствовать в целевой ссудо-сберегательной программе, с тем, чтобы подкопить определенную сумму сбережений (либо сформировать паенакопление), а затем взять недостающую сумму взаймы, но уже под существенно меньшие проценты.

3.2. Платежи в погашение основного долга

Задолженность по займу может погашаться равными долями в течение периода кредитования, либо аннуитетными платежами.

В первом случае общая сумма платежа (совместно с начисленными процентами) будет выше в первые периоды кредитования и понижаться по мере приближения к концу срока пользования замом. Это естественно – ведь в начальные периоды задолженность выше, следовательно, выше и сумма причитающихся процентов и совокупный платеж.

Во втором случае, в течение всего периода кредитования Вы будете рассчитываться равными платежами, независимо от оставшейся суммы задолженности по займу. Аннуитетный платеж включает сумму процентов (понижающуюся от начального периода к концу срока пользования займом) и платеж в погашение основного долга (изменяющийся в обратной последовательности). При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, но такая схема может оказаться более доступной для Вас, так как выплаты распределяются равномерно и могут быть сравнительно просто соотнесены с Вашим семейным бюджетом.

Рекомендация:

Вполне резонно стремление поскорее погасить заем, избавиться от долга и обязанности платить проценты. Но, выбирая из возможных вариантов погашения основного долга, не стремитесь к минимизации процентных платежей, а соотнесите совокупный платеж с Вашими возможностями. Если размер этого платежа не обременителен для Вас, выберите схему быстрого погашения. Если такая схема погашения займа вызывает затруднения, попросите продлить срок кредитования и воспользуйтесь аннуитетными платежами. Безусловно, при этом Вы переплатите проценты, но Вам не придется прибегать к ограничению семейных расходов и Вы сможете безболезненно погасить заем.

Возможен вариант, когда Вы попросите предоставить или Вам будет предложено воспользоваться отсрочкой в погашении долга в начальные периоды кредитования, когда Вам надо будет оплачивать только проценты. Рассматривая эту, казалось бы, заманчивую схему, имейте в виду, что любая отсрочка, увеличивает размер последующей обязанности погашения долга. Рассчитайте, сможете ли Вы гасить заем большими платежами после завершения отсрочки и, если, отсрочка не связана с ожидаемым увеличением семейных доходов (снижением расходов) в будущем, лучше от нее отказаться.

3.3. Санкции за нарушение сроков исполнения обязательств по займу

Если принятое Вами обязательство по договору займа не исполняется или исполняется несвоевременно, Кооператив может предъявить требование об оплате неустойки (штрафа, пени). Условие о возможности применения и размере санкций за нарушение договора займа устанавливается «Положением о порядке предоставления займов пайщикам кооператива (Кредитной политикой)» и оговаривается в договоре. Наряду с договорной неустойкой, договором может устанавливаться условие оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК.

Неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами это не плата за пользование займом, а санкции за нарушение обязательств по договору займа. Применение таких санкций закономерно – ведь Вы привлекаете заем из средств других пайщиков, передавших Кооперативу свои личные сбережения и паенакопления. Любое нарушение Вами договорной дисциплины затрудняет регулярные выплаты компенсации за использование личных сбережений или дохода на паенакопления. Поэтому санкции за возможное нарушение Вами условий договора займа защищают финансовые интересы других пайщиков.

Но, если Вы столкнулись с непредвиденными финансовыми сложностями, затрудняющими исполнение Вами обязательств по договору займа, сообщите об этом в Кооператив, опишите обстоятельства, заявите о предоставлении отсрочки. И, если Ваши доводы, будут признаны обоснованными, Кооператив сможет полностью или частично отказаться от применения оговоренных санкций.

Рекомендация:

Перед получением займа, изучите планируемый календарный график платежей, соотнесите его с графиком и размерами Ваших регулярных (или ожидаемых) доходов, оцените риск вероятности просрочек или не полного погашения обязательств по займу и, если такой риск вероятен, попросите изменить график платежей с тем, чтобы минимизировать риск не полного и не своевременного исполнения Вами обязательств и возможности применения санкций.

3.4. Условия обеспечения займа

Как и любой другой финансовый институт, Кооператив обеспечивает исполнение обязательств по договору займа залогом и (или) поручительством третьих лиц. Не рассматривайте эти условия как дополнительные обременения, как «барьер» в доступе к заемным средствам. Ведь предоставляя Вам заем, Кооператив в определенной степени рискует средствами пайщиков и вполне закономерно требует, чтобы и Вы обеспечили свои обязательства своим имуществом, чтобы за Вас поручились знающие Вас люди, уверенные в Вашей добропорядочности и готовые нести имущественную ответственность по Вашим обязательствам.

Ремарка:

Имейте в виду, что, настаивая на оформлении залога или привлекая поручителей, Кооператив не заявляет претензии на передаваемое Вами в залог имущество или на имущество поручителей, а только создает дополнительные стимулы для исполнения Вами обязательств по займу.

4. Условия передачи личных сбережений кооперативу

Личные сбережения пайщиков передаются в фонд финансовой взаимопомощи на основании «Положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков (Сберегательной политики)», утвержденного общим собранием пайщиков. В каждом случае передача личных сбережений оформляется договором, где оговариваются обеспечиваемые Кооперативом условия возвратности, платности, срочности.

4.1. Условие возвратности

Передавая свои личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кооператива, Вы сохраняете право собственности на эти средства. Кооператив обязан возвратить их Вам по истечении срока договора или по Вашему требованию.

Памятка:

Срок исполнения требования о досрочном возврате Ваших сбережений должен быть установлен «Положением ...» или договором. Изучите эти условия, принимая во внимание, что минимальный срок исполнения обязательства по возврату личных сбережений составляет 7 дней, а максимальный – три месяца.

Условие возвратности устанавливает обязанность Кооператива возвратить Вам всю сумму переданных Вами личных сбережений. Обратите внимание, что кооператив не является банком и на него не распространяется законодательство об обязательном страховании банковских вкладов. Возврат личных сбережений обеспечивается здесь иными, более естественными для кооператива способами:

Как пайщик кооператива Вы вправе регулярно получать от его органов и анализировать информацию о финансовом положении кооператива, самостоятельно оценивая его финансовую устойчивость и степень надежности размещения своих сбережений. В случае, если при анализе финансовой информации что-то вызовет Вашу настороженность Вы вправе получить разъяснения, а если не удовлетворитесь ими, активизировать свое участие в управлении кооперативом.

Кооператив может застраховать риск своей ответственности за нарушение обязательств по договорам передачи личных сбережений и информировать Вас об условиях такого страхования при привлечении личных сбережений.

Дополнительную ответственность по обязательствам Кооператива перед пайщиками обеспечивает компенсационный фонд саморегулируемой организации, членом которой этот кооператив является.

Памятка:

Насторожитесь, если на Ваш вопрос об обеспечении возвратности личных сбережений, Вам сошлются на компенсационный фонд СРО. Компенсационный фонд СРО обеспечивает только дополнительную ответственность по обязательствам Кооператива и пока в очень незначительных объемах. Выплаты из компенсационного фонда могут быть осуществлены по требованию пайщика (пайщиков) которого (которых) принято решении об исполнении обязательств Кооператива, только при недостаточности его собственного имущества. Максимальный размер выплат из компенсационного фонда в пользу пайщиков одного кооператива не может превышать 5% от величины компенсационного фонда.

Поэтому, если Вам заявляют об обеспечении возвратности Ваших сбережений за счет компенсационного фонда СРО, поинтересуйтесь о размерах этого фонда и рассчитайте, насколько максимально возможная выплата из этого фонда сможет обеспечить сумму привлеченных кооперативом личных сбережений.

4.2. Условие платности

Исполняя условие платности привлечения личных сбережений, Кооператив выплачивает компенсацию (доход) за их использование. Размер платы определяется ставкой компенсации (доходности), устанавливаемой в процентах годовых.

Рекомендация:

Анализируя объявленную процентную ставку, имейте в виду, что Кооператив исполняя обязанность налогового агента, до выплаты компенсации удерживает и перечисляет в бюджет налог на доходы физических лиц. Поэтому реальная (эффективная) процентная ставка компенсации (доходности) может быть ниже объявленной. Попросите, чтобы Вас ознакомили с режимом удержания и фактической (эффективной) ставкой компенсации (доходности).

На общую сумму дохода от размещения Ваших личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи также влияет период начисления и режим выплаты компенсации (дохода). Эти условия могут быть различными для каждой сберегательной программы. Например, для одной программы, начисление и выплата компенсации может производиться в конце периода размещения сбережений, для других - ежемесячно или ежеквартально.

Памятка:

После удержания НДФЛ с начисленной компенсации за использование Ваших личных сбережений Вы становитесь собственником этих средств и можете распорядиться ими по своему усмотрению – получить очищенную от налогов компенсацию полностью или частично, или оставить в кооперативе. В последнем случае, неистребованная компенсация присоединяется к сумме Ваших сбережений и в последующие периоды компенсация начисляется уже на увеличенную сумму. В результате такой капитализации начисленного дохода увеличивается общая сумма и эффективная ставка компенсации за использование Ваших сбережений.

4.3. Условие срочности

Условие срочности подразумевает возможность выплаты сбережений через определенный срок (срочная сберегательная программа) или по Вашему требованию (сберегательная программа до востребования).

Даже, разместив сбережения на условиях срочной сберегательной программы, Вы вправе получить Ваши средства по первому требованию полностью или частично. Для этого случая договором или «Положением...» оговаривается условие пересчета начисленной и (или) выплаченной компенсации по иной ставке.

Договором или «Положением ...» также оговаривается условие размещения Ваших сбережений в фонде финансовой взаимопомощи в случае, если они не будут истребованы Вами после окончания договора.

Рекомендация:

Передавая свои личные сбережения кооперативу на определенный срок, изучите условия их досрочной выплаты и связанные с ними потери в доходности. Имейте в виду, что Кооператив не вправе отказать Вам в полной выплате компенсации при досрочном расторжении договора передачи личных сбережений, так как в этом случае он нарушает установленное законом условие платности передачи личных сбережений

5. Внимательно изучите условия предоставления займов и привлечения личных сбережений Условия получения займов и привлечения личных сбережений в фонд финансовой взаимопомощи регламентируются не только договорами, но и соответствующими «Положениями ...» - Кредитной и сберегательной политиками. Вступив в кооператив, Вы подтвердили свое согласие с принятыми в нем условиями участия в финансовой взаимопомощи, поэтому, определяя конкретные условия такого участия, внимательно изучите эти документы, ознакомьтесь с проектами договоров займа и передачи личных сбережений, обращая внимание на данные в Памятке рекомендации. Ведь эти документы устанавливают Ваши права, обязанности и ответственность перед кооперативом. Убедитесь, что ни не содержат никаких скрытых условий, смысл которых Вам не понятен. Если какие-либо условия вызывают у Вас вопросы или настороженность, попросите разъяснения у сотрудников кооператива. В случае, если Вы не получили необходимых разъяснений, лучше воздержаться от участия в финансовой взаимопомощи и сообщить об этом

Подписывайте договор займа или передачи личных сбережений только если Вы уверены в том, что все условия этих договоров Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи по займу и когда Вам необходимо будет произвести, Вы убеждены, что сможете это сделать, либо Вы понимаете когда и какие выплаты по сбережениям Вы получите и Вас устраивают эти условия.

• < Назад
• Вперёд >