Защита прав потребителей Томской области

Необходимо знать потребителю финансово-кредитных услуг (кредитный договор)

• | Печать |

Подробности

Родительская категория: Справочник потребителя

Категория: О правах потребителей в сфере финансовых услуг

Просмотров: 949

Необходимо знать потребителю финансово-кредитных услуг (кредитный договор)

В условиях рыночной экономики роль банковской сферы трудно переоценить. Российская банковская система безусловно развивается и систематически банки в большом количестве внедряют новые банковские продукты. Большое количество новых предложений банковских услуг расширяется круг правоотношений, участниками которых становятся потребители-граждане.
Большинство отношений в банковской сфере с участием граждан – потребителей основаны на:
- договорах банковского вклада;
- кредитных (ссудных) договор, заключенный в потребительских целях;
- договорах об ипотеке;
- договорах об открытии и ведении банковского (текущего) счета;
- расчетных операциях по поручению гражданина без открытия ему банковского счета;
- договорах о выдаче и совершении расчетов с помощью банковской карты.
Одними из самых распространенных являются кредитные (ссудные) отношения, возникающие при заключении соответствующих договоров.
В целом отношения граждан-потребителей с банками достаточно детально регламентировано. Такое положение характерно и к области кредитных (ссудных) правоотношений.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Отношения, возникающие между потребителями, изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
К отношениям, регулируемым Законом о защите прав потребителей, относятся в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Статьей 1 Закона о защите прав потребителей установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, самим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российскими Федерации.
Среди безусловных и основополагающих прав потребителей в их взаимоотношениях с банками следует выделить право потребителя на получение полной и достоверной информации при заключении кредитных (ссудных) договоров. В связи с чем, потребителям, до заключения кредитных договоров следует внимательно ознакомиться с условиями заключаемого договора, а также обратить внимание на наименование, юридический адрес кредитной организации, процедуру урегулирования конфликтов и отзывы о самой организации.

Информация, которая должна предоставляться финансово-кредитной организацией при заключении кредитного договора

- наименование кредитной организации, юридический адрес (место нахождение), адрес головного офиса, регистрационный номер, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
- минимальный (максимальный) срок кредита;
- минимальная (максимальная) сумма кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- полный перечень и сумма расходов потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
- информация по расчету суммы процентов по кредиту и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему;
- график платежей по кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя; примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии); порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита (при полном или частичном погашении кредита);
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- полный перечень ограничений для получения кредита;
- информация о способах платежей за пользование кредита и погашения задолженности по кредиту.
Особо следует потребителю обратить внимание на наличие в кредитных договорах условий, которые можно расценить как условия договора, ущемляющие права потребителей:

1. Устанавливается условие обязывающее заемщика страховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования. В противном случае, за кредитными организациями остается право отказать заемщику в предоставлении кредита. Это условие противоречит действующему законодательству и ущемляет права потребителя.

2. Условия обязывающие потребителя оплачивать различные единовременные и ежемесячные комиссии, в том числе: сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), за открытие, ведение, обслуживание банковского счета, за предоставление (выдачу) кредита, за прием наличных средств в счет погашения кредита, за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, за выпуск, обслуживание пластиковой карты и др.
3. Кредитные организации предусматривают в кредитных договорах значительное количество ситуаций, позволяющих им потребовать досрочного погашения кредита, тогда как законодательством установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом.
Поэтому потребителю необходимо убедиться, что в заключенном договоре право Банка на требование о досрочном погашении кредита соответствует законодательству Российской Федерации и не ограничивает его права как потребителя.

4. Условие о договорной подсудности спора между банком и потребителем и ограничение потребителя в праве на обращение в суд по месту своего жительства. Зачастую в кредитный договор включается пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции но месту нахождения Банка.
Действующее законодательство о защите прав потребителей предоставляет потребителю возможность самостоятельно определить суд, в котором будет рассматриваться его требование к банку.

5. Банки нередко включают в кредитный договор условие о взимании комиссии (штрафа) в случае досрочного погашения кредита, что противоречит законодательству о защите прав потребителей.

6. В кредитные договора включается условие о возможности одностороннего внесудебного изменения банком очередности погашения задолженности по договору.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут только по решению суда. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
7. Включение условия о взимании платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту, что также противоречит закону и нарушает права потребителя.
По всем вопросам гражданских споров, защиты прав потребителей в сфере предоставления финансово-кредитных услуг, обращения в суд и арбитражный суд в защиту прав и законных интересов индивидуальных предпринимателей и организаций Вы можете обращаться в Томское региональное отделение «Объединение потребителей России» оперативный телефон 8-953-92-18-411

• < Назад
• Вперёд >